Первый зампред ЦБ Скоробогатова: Банк России введет шаблоны для оплаты цифровым рублем
ЦБ не планирует вводить ограничений на использование цифрового рубля. Но сами держатели цифровых рублей смогут их настраивать на оплату определенных товаров или услуг, а также вводить запрет на траты
Банк России не будет устанавливать ограничения в использовании цифрового рубля, однако такая возможность появится у самих клиентов. Это станет возможно благодаря использованию так называемых смарт-контрактов. Об этом рассказали первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова и зампред ВТБ Вадим Кулик на пресс-конференции, посвященной запуску пилота цифрового рубля с реальными клиентами.
Цифровой рубль — это по большому счету строчка кода, и в этот код могут быть быстро встроены алгоритмы, так называемые смарт-контракты, объяснил Кулик: «Для физических лиц это тоже будет иметь новые возможности в управлении финансами своей семьи. Что удобнее оплачивать и в какие даты. Если вы копите, то на какие вещи вы себе хотите запретить расходовать эти деньги». Такая же возможность появится и у юрлиц — например, компании смогут настраивать цифровые рубли таким образом, чтобы они направлялись, к примеру, на выплату зарплаты, добавил Кулик.
Однако «слово «ограничение» здесь неприменимо», подчеркнула Скоробогатова, так как смарт-контракты — это просто «программный код, который позволяет автоматизировать платеж при наступлении определенных условий». В качестве примера Скоробогатова привела существующую сейчас в мобильных банках автоматизацию платежей за ЖКХ.
ЦБ также намерен создать шаблоны платежей на платформе цифрового рубля. «Далее сам клиент будет выбирать, хочет он использовать этот шаблон для каких-то своих операций или не хочет, это исключительно выбор человека. Мы начнем с совсем простых шаблонов: оплата коммуналки, оплата каких-то периодических платежей человеку», — пояснила Скоробогатова, отметив, что клиент сам будет решать, в какой момент перестать использовать какие-либо шаблоны. По словам Кулика, наличие шаблона не означает, что кто-то еще — кроме самого клиента — сможет выставить настройки по операциям с цифровым рублем.
ЦБ начнет пилотирование цифрового рубля на реальных клиентах с 15 августа. В нем примут участие 13 кредитных организаций: ВТБ, Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Ингосстрах Банк, Газпромбанк, Киви Банк, АК Барс Банк, МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк и ТКБ Банк. В первую очередь банки протестируют открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, а также оплату покупок и услуг по QR-коду.
Банк России начал разработку цифрового рубля с 2020 года. В августе 2023 года в России заработал закон, который устанавливает правила выпуска и оборота цифрового рубля. Он станет третьей формой денег вместе с наличными и безналичными. Эмитентом цифровых рублей будет сам ЦБ, для их хранения он разрабатывает специальную платформу. Коммерческие банки будут посредниками между клиентами и регулятором и обеспечат доступ к операциям с цифровым рублем через свои мобильные приложения.
Как работают настройки цифрового рубля
Смарт-контракты, которые будут использоваться в цифровом рубле, может настроить только владелец платформы, то есть Банк России, объясняет руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. «Предложить изменения в смарт-контракт гипотетически может любой человек, обладающий навыками программиста, но записать — только владелец платформы, так как система закрытая и частная. Опять же гипотетически можно настроить систему так, чтобы такие смарт-контракты могли настраивать пользователи», — рассуждает он. Без контроля со стороны ЦБ никакие изменения в смарт-контракт вноситься не могут, так как любая попытка стороннего изменения по своей сути будет являться хакерской атакой, добавляет партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов.
Председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов также указывает на то, что технология смарт-контрактов, теоретически, допускает любые настройки цифрового рубля. «Однако мы пока не видели деталей этой реализации и поэтому невозможно сказать, какие именно возможности применит Банк России», — подчеркнул он.
Центробанки могут делать с собственной цифровой валютой все, что угодно, потому что являются ее эмитентом и устанавливает правила. Например, ЦБ Китая в стадии пилота выпускал цифровые юани со сроком годности три месяца, после которого они сгорали, указал Достов. В Австралии еще до массового интереса к цифровым валютам центральных банков (ЦВЦБ) ограничивали безналичные деньги, которые поступили в виде пособий и других бюджетных выплат, — на них нельзя было купить алкоголь, их нельзя было потратить на азартные игры и так далее, добавляет Кривошея: «В ЦВЦБ возможно реализовать такие системы более эффективно».
«ЦВЦБ — это априори цифровая валюта, контролируемая государством. [...] Из стран с развитой экономикой пока что никто не ввел в оборот ЦВЦБ, опасаясь следующих рисков: неконтролируемая инфляция и высокие расходы на создание безопасной инфраструктуры, полностью подконтрольной государству. Но вместе с тем проекты по запуску ЦВЦБ реализованы в таких странах как Багамские острова и Нигерия», — рассуждает Брисов.
Авторы: Евгения Чернышова, Юлия Кошкина
РБК