Зачем это нужно и как может измениться такой способ платежей
Зампред ЦБ Скоробогатова: разработка единого QR для оплаты — «задача этого года»
ЦБ задумался о создании единого QR-кода для оплаты покупок, потому что опасается введения клиентов банков в заблуждение. Сейчас такой способ оплаты предлагает не только Система быстрых платежей, разработанная ЦБ, но и Сбербанк
У покупателей должна появиться возможность заранее в мобильном приложении банка выбрать счет, с которого будут списываться деньги при оплате по QR-коду, при этом сам код будет единым. Об этом рассказала первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова в кулуарах форума «Финополис».
«Самое главное, чтобы человек сам выбирал и его никто не путал, никакие банки, никакие объединения в выборе способа оплаты», — сказала Скоробогатова. Она добавила, что для этого человек будет заранее выбирать в своем банковском приложении, с какого счета он хочет оплачивать покупки через QR-код.
«Тема унифицированного «кьюара» — не только для цифрового рубля, но и вообще для безнала — она встает у нас как задача этого года», — сказала Скоробогатова на «Финополисе». По ее словам, если этого не сделать, то люди будут иметь по 15–20 QR-кодов для оплаты товаров и услуг, что сделает неудобными безналичные операции.
По словам Скоробогатовой, сейчас ЦБ видит «некую подмену» и «введение клиента в заблуждение» по поводу того, каким QR-кодом он платит. «Например, он может сказать, я хочу оплатить QR-кодом по СБП (Система быстрых платежей, созданная ЦБ. — РБК), а в это время появляется QR банка, и клиент путается. Именно поэтому [есть] вот эта тема унифицированного «кьюара», когда нет названия банка, просто есть QR, а человек сам в свое время привязал, что всегда оплата по «кьюару» будет с этого счета. И дальше у него уже нет этой сложности в выборе, он четко понимает, что он всегда будет платить по этому «кьюару» со своего счета и будет платить через приложение СБП. Для нас важно здесь сохранить свободу выбора и понятность для человека, как он платит. Потому что на данный момент такая проблема существует и многие клиенты на это жалуются», — рассказала Скоробогатова. Она уточнила, что магазины не занимаются специальной подменой QR-кодов, а просто не объясняют клиентам, какие QR-коды они предлагают.
Сейчас на платежном рынке представлено несколько QR-кодов, в том числе от Системы быстрых платежей (проект ЦБ и НСПК) и Сбербанка. QR-код от СБП позволяет оплачивать покупки со счетов любых банков. Сервис от Сбербанка «Плати QR» доступен в его платежных терминалах для клиентов Сбербанка и ряда банков, которые присоединились к этому проекту, в частности «Тинькофф», Альфа-банка, Совкомбанка, МТС Банка и других.
Регулятор только начал обсуждать эту тему, и ему необходимо около трех месяцев, чтобы вместе с Национальной системой платежных карт и банками понять, как именно можно создать унифицированный QR-код, добавила Скоробогатова.
Необходимость создания единого QR-кода на платежном рынке обсуждается в рамках «Финополиса» второй день. Накануне этот вопрос на сессии форума поднял зампред ВТБ Георгий Горшков. «Сегодня можно платить и картой, и QR-кодом, и лицом. А почему бы нам не подумать о едином платежном идентификаторе? Чтобы я не думал каждый раз, какое место приложить [к платежному терминалу], чтобы оплатить пачку чипсов. Может быть, сделаем единый QR заодно?» — сказал Горшков, отвечая на вопрос Скоробогатовой о том, какие проблемы на рынке хотят решить банки.
По словам председателя правления НСПК Владимира Комлева, в случае с QR-кодами есть риск перейти красную линию, после которой будет сложно объединить все существующие «кьюары». «Насколько мы перешли границу и какая технология будет нужна на рынке — это для меня пока вопрос. Я в сегодняшней ситуации пока не могу дать однозначного ответа. Но то, что клиенту сегодня на кассе становится неудобно, это, конечно, факт», — сказал Комлев на «Финополисе». Он предложил либо создать такой механизм, чтобы любым банковским приложением можно было считывать любой QR-код, либо сделать «более лайтово» и использовать платежную ссылку, «в которой дальше на страничке просто выбираешь, каким способом хочешь заплатить в данной торговой точке, и деньги списываются с того банка, который ты захочешь». В то же время первый зампред Сбербанка Кирилл Царев отмечал, что единый способ оплаты может вести к монополии. Несколько лет назад, когда ЦБ только разрабатывал и вводил СБП, «Сбер» (развивает свою систему денежных переводов) неоднократно критиковал принудительное подключение кредитных организаций к сервису и подключился к системе позже большинства крупных банков.
Позиция Сбербанка
«Сейчас самый правильный шаг — это взаимная интеграция нашего QR-кода с QR-кодом СБП. Мы хотим предложить это ЦБ как правильный путь развития данного форм-фактора для удобства клиентов», — сказал РБК на «Финополисе» старший вице-президент, руководитель блока «транзакционный банкинг b2c» Сбербанка Дмитрий Малых. Он добавил, что уже сейчас при оплате по QR-коду от Сбербанка клиент любого банка может оплатить покупку через опцию СБП. «Это уже доступно. А вот встраивание в мобильные приложения банков корректного распознавания нашего QR и является задачей, которую необходимо решить нам совместно», — подчеркнул Малых, добавив, что в этом случае клиенты банков, которые не подключены к сервису «Плати QR», могли бы совершать оплату из своего мобильного приложения, как и по СБП.
По словам Царева, единый QR-код приведет к монополии, с «которой регулятор пытается бороться». Он согласен, что у клиентов должен быть выбор, каким из способов пользоваться: «Потому что даже сегодня мы видим, что в разных способах есть определенный арбитраж между продавцом и покупателем. И в каких-то случаях выгоден один способ, в каких-то другой».
К чему приведет инициатива
На рынке действительно произошла некоторая консолидация вокруг QR-кодов и сервисов крупных банков (например, «Сбер» и «Тинькофф»), говорит руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Он считает, что инициатива ЦБ будет способствовать развитию рынка.
«Но важно не потерять за инициативой возможность стимулировать потребителей через кешбэк и другие программы лояльности. В предложениях от банков такая возможность есть, а вот в универсальном проекте функционал может быть потерян, так как интереса банков к стимулированию подобного канала может не быть», — отмечает Кривошея.
«Я бы не стал говорить, что инициатива направлена именно против «Сбера», поскольку «Плати QR» уже не является эксклюзивной технологией крупнейшего банка, ее коды уже достаточно давно совместимы с платежными системами ряда других крупнейших розничных банков, включая Alfa Pay и Tinkoff Pay», — рассуждает управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин.
Технически сохранить две системы, но совместить формат QR-кодов можно, считает эксперт: «Является ли это нежеланием одной из сторон либо двух сторон одновременно пойти навстречу, сказать достаточно сложно, но предположу, что барьер этот не технический — опять же, апеллируя к тому, что у других банков есть платежные системы, распознающие QR-коды и СБП, и «Плати QR».
«Будет ли унификация кодов способствовать развитию платежей через коды? На мой взгляд, да, будет. В отсутствие возможности использования бесконтактной оплаты Apple и Google альтернатив у подавляющего большинства граждан не так много. Но унификацию заметят разве что клиенты «Сбера» — для клиентов прочих банков, работающих либо только с СБП, либо с двумя системами сразу, эти изменения, скорее всего, произойдут незаметно», — заключает Юрий Федюкин.
Автор: Евгения Чернышова
РБК